Optimera bolagets kreditbetyg inför nästa förhandling

När långivare granskar ett företags kreditvärdighet använder de interna riskmodeller som väger in kassaflöde och sannolikheten för att företaget får problem med betalningarna på ett sätt som sällan syns i den vanliga dialogen. Problemet för många bolag är att de går in i en förhandling utan att förstå vilka detaljer som faktiskt styr bankens beslut. Den som förstår hur långivaren tänker kan förbereda sig bättre och därmed få ett starkare utgångsläge och bättre villkor. Det är affärskritiskt eftersom bankens bedömning direkt påverkar räntan, hur mycket ni får låna och de krav som sedan styr bolagets handlingsutrymme under lånets löptid. Nedan går vi igenom exakt vad långivare letar efter i bakgrunden och vilka åtgärder som ger bäst effekt. Bolag som vill förbättra sin likviditet och minska bankens osäkerhet behöver agera i god tid. Insikt är nyckeln till en bättre affär.

‍

Hur långivare faktiskt bedömer risken

När långivare gör sin analys tittar de främst på företagets återbetalningsförmåga och de säkerheter som finns tillgängliga. I den interna bedömningen används både hårda siffror från resultaträkningen och mjukare faktorer som ledningens kompetens och företagets ställning på marknaden.

Långivaren tittar inte bara på resultatet på sista raden. De analyserar risken för att bolaget inte kan hantera sina låneåtaganden, hur stor bankens utlåningsrisk är och vad de faktiskt kan få tillbaka om företaget skulle gå i konkurs. Det innebär att stora outnyttjade krediter, liten kassa och att vara beroende av ett fåtal kunder kan försvåra bedömningen rejält även om bolaget just nu visar vinst.

Skillnaden mellan vinst och kassaflöde ur bankens perspektiv

En vanlig missuppfattning är att redovisad vinst är det enda som räknas. I verkligheten är ett stabilt kassaflöde och en stark kassa mycket viktigare för banken. De vill se att företaget klarar av att betala räntor och amorteringar även om det blir tuffare tider.

En hög vinst med ett svagt kassaflöde signalerar att pengarna fastnar i verksamheten och att förmågan att betala tillbaka är sämre än vad resultaträkningen antyder. Det handlar alltså inte bara om historisk vinst utan om hur robust ekonomin är och hur mycket skuld bolaget redan har.

‍

Siffrorna som väger tyngst i bedömningen

De nyckeltal som banken bryr sig mest om är enkla i grunden. De tittar på om kassaflödet räcker till räntor och amorteringar, hur stor skulden är jämfört med rörelseresultatet och hur snabbt era egna kunder betalar sina fakturor. De vill också se att ni har god marginal till de specifika ekonomiska krav som redan finns inskrivna i era befintliga låneavtal.

Externa kreditupplysningar används också som ett extra underlag. Det gör att er historik av att betala i tid och hur aktuella era bokslut är, blir avgörande detaljer som ni faktiskt kan påverka själva.

‍

Åtgärder med störst effekt inför en förhandling

Den viktigaste åtgärden är att bygga ett starkt kassaflöde och visa detta tydligt i alla era rapporter. Eftersom ett stabilt kassaflöde väger tyngst ger detta en omedelbar positiv effekt på hur banken ser på er. Samtidigt bör ni försöka minska era lån, eftersom en lägre skuldsättning ger ett mycket starkare förhandlingsläge.

Ni behöver också visa att ni har en buffert i kassan som klarar oväntade händelser. Genom att se till att era egna kunder betalar sina fakturor snabbare kan bolaget förbättra likviditeten, vilket skapar en betydligt starkare förhandlingsposition när ni ansöker om ny finansiering. Onödiga utdelningar och stora uttag ur bolaget försämrar bilden direkt och bör undvikas inför en stundande förhandling. Om ni ligger farligt nära gränserna för vad era nuvarande lån tillåter ökar bankens ränta automatiskt. Slutligen måste all information samlas i ett tydligt underlag med aktuella siffror och bra prognoser.

‍

Vad du bör presentera i förhandlingen

En långivare vill se att företaget klarar sina lån även när konjunkturen viker. Det räcker inte att det går bra precis just nu. Presentera ett material som visar historiken, kassaflödet framåt, en tydlig plan för hur lånen ska amorteras och hur kassan ser ut det kommande året.

Förklara också för banken vad som ligger bakom eventuella variationer i bolagets resultat, hur er kundbas ser ut och om det finns tillfälliga engångskostnader som stör bilden. Det gör att långivaren slipper gissa och inte överskattar riskerna i er verksamhet.

Från risk till förhandlingsstyrka

Rätt förberedelser och ett tydligt underlag tar bort den osäkerhet som annars tvingar långivaren att ta ut en högre ränta. De bolag som vinner i längden är de som ordnar sina siffror i god tid och förklarar sin affär på ett sätt som banken förstår. Vet du exakt hur starkt ditt bolag är i långivarnas ögon idag? På Qonfin hjälper vi er att förstå långivarnas krav och strukturera bolagets finansiella profil. Vi arbetar brett över marknaden för att hitta rätt lösning för just er verksamhet. Låt oss se över era alternativ.