Nekad av banken? 5 strategier som ändrar svaret till ett ja

Det finns få saker som tar kål på energin lika effektivt som när du står där med en fullbokad orderbok och en fantastisk tillväxtplan, men ändå möts av en stängd dörr hos storbanken. Du ska veta att du delar den här upplevelsen med tusentals andra svenska företagare just nu. Bankernas vilja att ta risker har minskat markant under det senaste året och kraven har skärpts på alla fronter. Kreditkommittén tittar inte längre bara på din goda historik utan de fokuserar stenhårt på hur din kassa tål framtida påfrestningar, ifall konjunkturen viker ytterligare. Vägen framåt handlar därför om att servera dem rätt underlag vid rätt tidpunkt för att bevisa din ekonomiska styrka. Min erfarenhet säger mig att skillnaden mellan ett tröttsamt avslag och en beviljad kredit ofta ligger i hur du presenterar din återbetalningsförmåga snarare än själva affärsidén. Det är dags att ta kontrollen.

Här är fem konkreta råd för att vända situationen, baserat på hur kreditgivarna faktiskt resonerar idag.

‍

1. Analysera varför dörren stängdes

Att bli nekad företagslån känns personligt, men det är ren matematik för banken. Vi ser en tydlig trend där bankerna drar öronen åt sig. Enligt Företagarnas senaste rapport upplever hela 44 procent av företagen att det är svårt eller mycket svårt att få lån, du är alltså inte ensam om det.

Banken ser risker där du ser möjligheter. Under 2024 ökade konkurserna med 21 procent, vilket är den högsta nivån sedan 90-talskrisen. När banktjänstemannen ser din ansökan har de den statistiken i bakhuvudet, därför är det alltid bra att fråga efter den specifika orsaken till avslaget. Är det kassaflödet? Eget kapital? Eller branschen i sig? Utan insikten famlar du i mörkret inför nästa försök.

‍

2. Kassaflödet slår balansräkningen

Många företagare pekar stolt på vinsten i förra årets bokslut. Men banken bryr sig mer om din likviditetsproblem lösning här och nu. De lägger mer vikt på om du klarar av att betala räntor och amorteringar nästa månad, inte vad du tjänade förra året.

Kreditprövningen kretsar i praktiken kring din förmåga att löpande hantera kostnader. Med en genomsnittlig ränta på nya banklån till företag som pendlade mellan 3,96 och 5,16 procent under 2024, måste din kalkyl hålla för trycket. Visa upp ett likviditetsbudget som sträcker sig 12 månader framåt. Det visar att du har koll på utgifterna innan de landar på skrivbordet. Kassaflöde är bäst i detta fall.

3. Acceptera att du är säkerheten

Många söker efter företagslån utan säkerhet, men sanningen är att det i princip inte existerar för mindre bolag i dagens klimat. Även om bolaget går bra krävs ofta att du som ägare kliver in i matchen.

Höga krav på säkerhet, inklusive personlig borgen, är ett av de absolut vanligaste hindren för finansiering idag. Alternativa långivare är ofta tydliga med att de kräver inte alltid pant i företaget men nästan alltid personliga borgen av ägarna. Ser banken att du tvekar att borga för ditt eget bolag, då kan de fråga sig själva, varför ska vi då våga låna ut pengar? Att gå i borgen är ett bevis på att du tror på din affär.

‍

4. Vårda ditt kreditbetyg ömt

Ditt företags kreditscore är lika känsligt som en sufflé. Minsta anmärkning kan få det att sjunka ihop. För att hamna högt på kreditbetyg måste du ha ordning på detaljerna.

Betalningsanmärkningar och kvarvarande skatteanstånd ses som tidiga varningssignaler på pressad likviditet. Se till att skattekontot är fläckfritt och att inga onödiga förfrågningar görs hos UC, då många förfrågningar sänker ditt betyg. Med andra ord, städa trappan innan du bjuder in gästerna. Ett snyggt och städat register bygger förtroende direkt.

‍

5. Vidga vyerna bortom storbanken

Storbankerna har en strukturell kreditransonering mot mindre bolag. Utlåningen till små och medelstora företag är försvinnande liten jämfört med utlåningen till hushållen. Faktum är att utlåningen av mindre krediter till SME-sektorn minskade varje månad under 16 månader i rad fram till våren 2024.

Om din vanliga bank säger nej betyder det inte att affären är dålig. Det betyder ofta bara att du inte passar in i deras allt snävare mallar. Det finns en stor mängd av seriösa aktörer som förstår tillväxtresor bättre än vad storbankernas algoritmer gör.

Behöver du en second opinion?

Finansiering handlar inte om att tigga om pengar, utan om att förhandla fram rätt verktyg för din tillväxt. Känner du att banken missar potentialen i ditt bolag?

Hör av dig till oss på Qonfin. Vi hjälper dig att se över dina alternativ och presenterar din affär på ett sätt som långivarna förstår.